Александр Викулин: кредитная история является лучшим аргументом при получении кредита

2005 год

Александр Викулин: кредитная история является лучшим аргументом при получении кредита

Бюро кредитных услуг – это институт, который существует во всех развитых странах мира, предназначенный для сбора информации о том, как заемщики исполняют свои финансовые обязательства.

В России такая организация устроена немного по-другому. У нас решили, что кредитных бюро должно быть много. Должен быть создан рынок, на котором, естественно, должна быть конкуренция, поэтому в законе прописали следующую систему. В нашей схеме существует одно общенациональное бюро кредитных историй и масса региональных. В идеале, в каждой области Российской Федерации обмен информацией мы надеемся сделать так, чтобы существовала общероссийская межбанковская схема обмена информацией. Если конкретизировать все немножко, то основная база данных будет храниться в Москве, и будет включать в себя и региональные базы данных, которые могут храниться также и в регионах.

Система работает следующим образом. Финансово грамотный человек приходит в банк и просит дать ему кредит. При выдаче кредита он, естественно, заполняет анкету, где он сообщает что-то о себе, данные о зарплате, для того, чтобы тот, у которого он просит денег, мог решить давать ему кредит или не давать. Заполненную анкету эта организация переправляет в бюро кредитных историй, в котором должна быть запись об этом человеке, если он когда- либо в жизни брал кредиты. И из бюро кредитных историй мгновенно должна прийти информация о том, когда брал кредит, сколько брал и как возвращал его. На основании этой информации финансовая организация решает выдавать кредит или не выдавать. Если выдать, то под какой процент.

Особого доступа к информации, которая хранится в бюро кредитных историй, нет. Через компьютер осуществляется запрос, мы его проверяем и даем ответ. Никто никакого доступа к информации не имеет, и иметь не может в принципе.

В соответствии с законом субъект кредитной истории, а именно человек, о котором составлена кредитная история, может один раз в год бесплатно обратиться в бюро кредитных историй за информацией о себе, и неограниченное количество раз платно. Причем, что интересно, субъект кредитной истории – это единственное лицо, которое может узнать, когда и кто запрашивал информацию о нем.

В законе указано, что кредитная история состоит из трех основных блоков. Первый блок - открытая часть включает фамилию, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и номер социального страхования. Второй блок - закрытая часть включает данные об обязательствах заемщика, сколько брал, когда брал, под какой процент, и как возвращал. И, третий блок, самый закрытый – это информация о той организации, в которой человек брал кредит.

В соответствии с законом о кредитных историях, который вступил в силу с первого июня, какие- либо данные о субъекте кредитной истории, о юридическом лице могут быть переданы в бюро кредитных историй исключительно с согласия этого лица. Причем согласие должно быть оформлено в письменном виде. Если согласия нет, то никакая информация не может быть передана.

Но, дело в том, что, если человек пришел в банк за кредитом и сообщил какую-то информацию о себе и, вдруг, не дает согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. Для банка это является одним из оснований отказа в выдаче кредита.

Что касается хранения информации, то в законе четко указано, что бюро кредитных историй должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Эта лицензия выдается государственными органами. Кроме того, кредитные бюро должны обладать сертифицированными средствами защиты информации. Если говорить о нашем кредитном бюро, то наш иностранный партнер обеспечивает общепринятые в мире средства защиты, и к иностранным средствам защиты добавляются чисто российские методы.

Мы уверены в том, что, грубо говоря, в переходах метро информация о заемщиках продаваться не будет. Мы убеждены в этом не только потому, что существуют такие объемные средства технической и организационной защиты, но и потому, что кредитные бюро, как я уже сказал, являются рыночными структурами, и поэтому, кровным образом заинтересованы в том, чтобы информация была защищена. Если информация просочится, то это означает смерть кредитного бюро. Никто не заинтересован в этом.