Сергей Пузыревский: низкие процентные ставки по кредиту могут быть признаком финансовой пирамиды

2006 год

Сергей Пузыревский: низкие процентные ставки по кредиту могут быть признаком финансовой пирамиды

Если исходить  чисто с юридической точки зрения, то кредит и продажа в рассрочку – это принципиально разные юридические понятия. В сознании многих людей, в некоторых случаях эти понятия стираются.  Здесь, неверное, все-таки, нужно стремиться к тому, чтобы все вещи назывались своими именами. Если мы говорим об ипотеке, то в данном случае, это разновидность кредита под залог будущей недвижимости. И ипотека, безусловно, один из самых эффективных способов обеспечения населения жильем.

В этой ситуации, поскольку сама ипотека является разновидностью кредита, ничего страшного в подмене понятий ипотека или кредит нет.  Гораздо  страшнее, когда идет сообщение недостоверных сведений по поводу тех платежей, которые человек должен осуществить, воспользовавшись ипотекой. Какие проблемы на сегодняшний день возникают?

Как правило, ипотечные договоры - долгосрочные. Если краткосрочный кредит может выдаваться на срок шесть месяцев, год, два, три года, то ипотека - это уже сроки в несколько раз больше – 10, 15, 20, 25, а, может быть, и более лет. Поэтому, здесь очень важен вопрос достоверности информации о формировании той суммы, которую человек будет выплачивать. Перспективное планирование необходимо в этой ситуации, и человек, воспользовавшийся услугой, должен получить гарантии, что через три года эта процентная ставка не изменится.

И в определенном смысле, когда мы говорим, в том числе и о рекламе, дополнительные требования к ипотеке, с точки зрения неизменности условий оплаты предоставленного ипотечного кредита, должны быть более жестко прописаны в законодательстве. И здесь в меньшей мере потребителя будет интересовать, наказал ли такого нарушителя через пять лет антимонопольный орган. Когда человек теряет большие деньги, для него важнее не то, что на кого-то наложили штраф, здесь должны быть механизмы, которые позволяли бы потребителю в судебном порядке оспорить принимаемое лицом, выдающим кредит, решение об изменении ставок. Если такие механизмы будут эффективно работать, то человек может считать себя защищенным.

Если сообщил при подписании ипотечного договора о трех процентах годовых, а через три года изменилась ситуация, и лицо сообщает потребителю о том, что процент по  кредиту возрастает в пять раз, то в этой ситуации человек должен иметь возможность, в судебном порядке оспорить такое решение уже самостоятельно. Здесь защита будет исключительно его личных интересов.

Безусловно, частично в законодательстве такие требования уже существуют. Каждый имеет право на судебную защиту.  И в зависимости от структуры и состояния ипотечного договора и той информации, которую клиент получил из рекламы на момент заключения договора, можно  выстроить способ своей судебной защиты. Но, когда речь идет о перспективах на десять, пятнадцать, двадцать лет, у населения должны быть более четкие, жесткие социальные гарантии.

На сегодняшний день законодательство не допускает недостоверной рекламы. Если в рекламе сообщается о предоставлении ипотеки под процент, нереальный в условиях данной экономики, в этом случае надо насторожиться и все внимательно проверять. Возможно, в ряде случаев, эта информация будет достоверной, если, допустим, выделяются дополнительные социальные субсидии, и покрывает их или Федеральный бюджет или бюджет субъектов Российской Федерации, в рамках специальных мероприятий. Такие ситуации возможны, и не исключено, что предоставление такой ипотеки под низкий процент, гарантировано, в том числе и государством, и здесь есть определенные гарантии безопасности самого потребителя, в них можно участвовать.

Но если на момент заключения договора возникает вопрос о структуре такой низкой ставки, о том, каким образом она формируется без привлечения дополнительных инвестиций или без участия государства, которое в большинстве случаев просто субсидирует, определенную часть оплаты, то здесь, в конечном итоге, самому потребителю следует внимательно ознакомиться с документами. И не исключена ситуация возможности создания определенной !финансовой пирамиды!, когда покрытие стоимости процента по ипотеке для одних потребителей осуществляется за счет привлечения других.  И в этой ситуации, если организация не может четко объяснить, как обеспечивается формирование этого процента, если она не занимается благотворительностью, потому что здесь возможно либо одно, либо другое, то лучше в этом случае воздержаться от совершения соответствующей покупки.