Алексей Волков: в законе о кредитных бюро права заемщика приоритетны

2005 год

Алексей Волков: в законе о кредитных бюро права заемщика приоритетны

В закон «О кредитных историях» заложен приоритет прав заемщика. Каким образом это право реализовано? Любое действие с кредитной историей, то есть с информацией о заемщике, может происходить только с его личного согласия. Вот это, на мой взгляд, для спокойствия наших граждан самый важный тезис. Запросить о нем информацию кредитор имеет право, только получив письменное согласие этого гражданина. И передать информацию в кредитное бюро о выданном кредите тоже только с письменного согласия заемщика. И никак иначе.

Все разговоры о том, что о человеке информацию будут узнавать все, кто хотят, не соответствует действительности. Только с согласия гражданина. Именно поэтому, на самом деле, для эффективности запуска этой системы, принципиально важно добиться лояльности и понимания общества, чтобы граждане давали согласие на передачу кредитных историй. Это процесс длительный. Мы тоже рассматриваем его как одну из собственных задач, я имею в виду, задачу вести разъяснительную работу, пропагандировать этот институт непосредственно среди граждан. Это работа, которую мы тоже ведем.

И это зависит от всех участников рынка: и от банков, и от регулятора - насколько быстро граждане поймут, в чем смысл банковских историй, насколько быстро граждане поймут, что никакой угрозы в системе не содержится, а вся система нацелена и работает на только их благо. На то, чтобы, в конце концов, банки снижали свои риски за счет этого института, а, следовательно, снижали ставки и улучшали условия кредитования, все возможные условия. Но это - длительная работа.

Первое время, я думаю, возникнет много кредитных бюро. В первую очередь, именно в регионах, потому что Россия - очень большая страна, и этот процесс будет иметь масштабное явление и влияние именно в регионах. Но с точки зрения классической экономики, я думаю, неизбежно постепенное сокращение количества бюро. Кредитные бюро - рыночные субъекты, и только рынок рассудит: кто правильно работает, кто неправильно, кто должен остаться, кто не должен.

Опыт развития этого рынка за границей, непосредственно у зарубежных коллег, демонстрирует все достаточно просто и понятно, где- то быстрее этот процесс идет, где- то чуть дольше, но процесс консолидации, все равно неизбежен. Потому что кредитные бюро только тогда максимально эффективны, когда в них сконцентрирован возможный максимум информации. Каждое в отдельности кредитное бюро эффективно обратно пропорционально их количеству на рынке. Здесь все достаточно просто. Когда это получится? Это сказать сложно. Это зависит от рынка, от спроса на услуги кредитных бюро, от того развития этого института, которое будет происходить.

Центральный Банк ведет Центральный каталог кредитных историй, который взаимодействует только с кредитными бюро. Центральный каталог собирает титульные части кредитных историй, то есть является маршрутизатором системы. Обратившись в центральный каталог, тот же гражданин, например, может узнать, в каком именно кредитном бюро хранится его кредитная история, и потом обратиться уже туда. Саму кредитную историю Центральный каталог, естественно, не ведет. Это один аспект.

А другой аспект его деятельности связан с тем, что все-таки закон накладывает определенного рода обязательства на банки. И Центральный Банк в данном случае, будучи органом надзора за банками, безусловно, будет следить за соблюдением банками данного закона, как впрочем, и любого другого. Здесь все тоже достаточно понятно.