Алексей Волков: без кредитной истории невозможно получить кредит

2005 год

Алексей Волков: без кредитной истории невозможно получить кредит

Россия в данном законе никакого ноу-хау не изобретает, ровным счетом. Первое кредитное бюро, вернее, его прототип появился более ста лет назад, поэтому для западных стран и для западных граждан этот институт является неотъемлемым институтом финансового рынка. Кредитной историей обладает любой американский гражданин, любой европейский гражданин. Это неотъемлемый атрибут непосредственно репутации заемщика. Почему я и говорю, что кредитная история необходима самим заемщикам, когда будут смотреть на репутацию человека с точки зрения оценки его платежеспособности, этот отчет сыграет решающую роль в решении о выдаче кредита.

Этот институт существует во всех развитых странах. Абсолютно. И насчитывает уже не один десяток лет функционирования в том современном виде, в котором мы его делаем у нас. В редких случаях в странах существует государственная система. Россия пошла по пути построения рыночной системы - той, по которой идет большинство стран мира. С точки зрения изучения и оценки опыта - здесь опять же все очень просто. Как я сказал уже, это является неотъемлемым атрибутом финансового кредитного рынка. Невозможно получить кредит, не имея кредитной истории. Вот это ровно то, к чему мы со временем, безусловно, придем.

Попробуем пытаться понять, насколько для гражданина, допустим, американского гражданина, ценна его кредитная история? Вы, наверное, знаете, что вся Америка живет в кредит, и во многом не потому, что у них нет денег. Любого рода более или менее крупные покупки американский гражданин старается сделать в кредит именно для того, чтобы начать формировать свою кредитную историю, чтобы как раз к моменту покупки дома, недвижимости, автомобиля у него уже была кредитная история. Это увеличит его рейтинг платежеспособности, и он сможет получить кредит на крупную сумму по сниженным ставкам, и, в принципе, сумеет его получить. Поэтому, я еще раз повторю, Россия не уникальна в данном случае, формируя собственную систему кредитных бюро.

Мы, действительно, пытаемся выстроить тот институт, которого у нас до этого не было. Но хотелось бы отметить отдельно, что мы сейчас имеем, я имею в виду весь Российский рынок, банковский рынок, кредитный рынок в первую очередь, имеют уникальный шанс правильно выстроить систему оценки рисков. А кредитное бюро по своей сути является комплексной системой оценки рисков. Мы должны получить эту правильную полноценно функционирующую систему именно тогда, когда объем розничного кредитного банковского портфеля не достиг еще той величины, при которой кредитные риски стали бы уже системными банковскими рисками.

Эта уникальная ситуация, которой, к сожалению, не было, допустим, у наших малазийских или южно корейских коллег, у которых относительно недавно был серьезный финансовый кризис. Кризис был вызван именно валом личных дефолтов граждан, которые в итоге не смогли расплатиться по своим обязательствам. В дальнейшем это привело уже к банкротству банков. У нас пока розничный кредитный портфель банков еще не настолько велик, чтобы нести в себе именно системные риски. Мы имеем действительно уникальный шанс к тому моменту, когда кредитование населения станет действительно доминирующим видом кредитной деятельности, иметь уже эффективно и правильно функционирующий институт кредитных историй.

В большинстве стран, опять же, исключая те страны, где существует государственная система кредитных историй, сначала на рынках возникало много кредитных бюро, и постепенно пришли к тому, что на рынке осталось два – три, четыре института национального масштаба.

Государственная или коммерческая система кредитных бюро - это старинный спор, который вели законодатели именно в процессе принятия той или иной версии закона. Точка была поставлена именно на той версии, которая существует сейчас. На мой взгляд, для России это наиболее эффективно для скорейшего запуска института. И сам факт того, что Государственной Думой и Президентом был утвержден именно этот закон, я думаю, что это правильное решение.