Антонина Березницкая: поручительство и заемщик по банковскому кредиту несут консолидированную ответственность

2006 год

Антонина Березницкая, Начальник управления розничного бизнеса ОАО «Русь-банк»: поручительство и заемщик по банковскому кредиту несут консолидированную ответственность

По оценкам в 2005-ом году до 30 процентов населения уже имели какой-то опыт кредитования. Согласно исследованиям до 70 процентов опрошенных людей выразили желание воспользоваться кредитом, либо кто-то из родных хочет взять кредит. 70 процентов населения хотели бы это сделать.

Поручитель становится ответчиком по кредиту. Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, если заемщик не платит в течение какого-то определенного периода времени, то банк выставляет требования к поручителю по погашению задолженности заемщика. Он может выставить требования по погашению полной задолженности и закрытию кредитного договора. Соответственно, поручитель либо должен обеспечить погашение задолженности, внесение процентов за этот период, либо полное закрытие этого кредитного договора.

Институт поручительства – это очень серьезная вещь, и относиться к ней легкомысленно и просто нельзя. Когда человек подписывает данный договор, он обязуется нести полную ответственность по кредитному договору заемщика. Считается, что фактически вы берете этот кредит, и вы обязаны обеспечить выплату платежей ежемесячно, либо в конце срока, как это указано в кредитном договоре. Вы обязаны обеспечить исполнение обязательств по данному кредитному договору, и вы уже не сможете сказать, что не хотите платить за заемщика – это, в том числе, и ваша обязанность. Поручитель может как-то повлиять на заемщика, либо как-то помочь ему заплатить этот кредит.

Если же и поручитель, и заемщик отказываются платить по кредиту по объективным или необъективным причинам, то тогда банк подает в суд на заемщика, поскольку, все-таки, заемщик является основным лицом-ответчиком. Но поручитель выступает вместе с ответчиком по данному делу, потому что он гарантирует выполнение обязательств по кредитному договору.

Как правило, ответственность, в случае если у заемщика два поручителя, прописывается либо в кредитном договоре, либо в договоре поручительства, то есть каким образом ответственность будет распределяться между ними, либо 50 на 50, либо 30 на 70. Данные условия указаны уже конкретно в договоре поручительства, по условиям кредитования каждого банка.

Поручитель не может нести ответственность только в случаях тяжелой болезни, получения инвалидности, то есть в тех случаях, когда поручитель теряет трудоспособность и не может обеспечить выплаты по кредитам. В таких случаях поручитель должен сообщать в обязательном порядке банку о любом изменении своей ситуации. Соответственно, как только с поручителем случается такая ситуация, заемщик по согласованию с банком должен предоставить другого поручителя.

Просрочка платежа по кредиту - сама по себе вещь не очень хорошая. Если человек пропустил выплату процентов по кредиту один раз, то это его характеризует не с очень хорошей стороны, если он отказывается этот делать вообще и поручителю приходится исполнять его обязанности, то это говорит о том, что данному клиенту больше кредит не дадут. Если поручитель тоже не хочет совершить платеж, то банк согласно своему внутреннему регламенту работы определяет срок, в течение которого клиент должен погасить задолженность. Если он этого не сделает, то уже далее в судебном порядке данный вопрос будет решаться.

Человеку нужно получит кредит, но иногда бывает так, что в его окружении нет человека, который мог бы обеспечить поручительство надлежащим образом. Если у будущего заемщика сумма зарплаты, условно говоря, составляет тысячу долларов, но в его окружении может не оказаться человека с такими же доходами, то в этом случае ему нужно каким-то образом найти поручителя. Когда человек начинает заниматься этим вопросом, поиском поручителя, он натыкается на всякие рекламные предложения с мобильным телефоном и с именем. Ему нужно получить кредит, и он, естественно, звонит на этот номер мобильного телефона. За какую-то определенную сумму абонент, который находится на другом конце провода, соглашается выступить его поручителем, готовит документы, и с этим человеком заемщик приходит в банк, а затем получает кредит. Он получает кредит, а поручитель получает свои деньги за то, что он эти услуги предоставил.

Степень обмана банка здесь заключается в том, что, как правило, такие поручительства сфабрикованы. Существует очень много фирм, которые оказывают услуги по подготовке документов для получения кредитов. Сотрудники таких фирм разъясняют клиенту, какие нужно документы подготовить, чтобы банк по десять раз не звонил заемщику и не говорил принести то, принести это. Эти сотрудники, которые когда-либо были связаны с кредитными организациями, либо работали в них, хорошо знают банковскую систему и помогают заемщикам собрать данные документы, заполнить заявление грамотно, подготовить документы. В этом и заключается их функция. Ко всему прочему, они ищут по банкам наиболее выгодную программу, исходя из конкретных целей заемщика.