Антонина Березницкая: как получить кредит в банке

2006 год

Антонина Березницкая, Начальник управления розничного бизнеса ОАО «Русь-банк»: как получить кредит в банке

Все больше и больше кредитуя население в отсутствие сформированной и работающей системы бюро кредитных историй, банки идут на определенные риски. Некоторые аналитики уже стали поговаривать о приближающемся кризисе массовых невозвратов потребительских займов и, как следствие, о возможном системном банковском кризисе. Ведь работа банков сейчас серьезно диверсифицирована, то есть кредитные организации занимаются не только выдачей денег в долг физическим лицам. Банки куда более активно и фундаментально занимаются кредитованием и финансированием реального сектора экономики.

Существуют некие различия между кредитными программами, которые рассчитаны с предоставлением поручительства и без предоставления поручительства. Естественно, с предоставлением поручительства кредит считается более обеспеченным, более надежным и поэтому, как правило условия более льготные по кредитованию, нежели без поручительства и без обеспечения. Тогда, соответственно, банк старается заложить все свои риски, потому что рассматривается один человек. Банк, стараясь  заложить все свои риски, увеличивает процентные ставки. Банки подстраховывают себя другим путем и все чаще требуют, чтобы по кредитным обязательствам третьи лица выступали либо созаемщиками, либо поручителями

В первую очередь, ответственность за кредит лежит на том человеке, кто взял деньги в долг, и который в тексте кредитного договора назван заемщиком. Банк заинтересован, чтобы его отношения с заемщиком складывались, как по писаному – то есть платежи поступали точно по графику, в сроки, предусмотренные договором. Но, к сожалению, бывают ситуации, когда установленный порядок погашения кредита заемщиком нарушается. Поскольку пока банки выдают кредиты фактически вслепую, не имея перед собой кредитных историй граждан, они нередко пытаются подстраховаться, требуя предоставления поручительства.

С предоставлением поручительства, кредит заемщику может быть выдан на более мягких условиях. А какие обязательства на поручителя накладывает это добровольно принятое решение в пользу третьего лица?

Основные требования, предъявляемые к поручителю, они такие же, какие  предъявляются заемщику. Потому что поручитель полностью обеспечивает сумму по кредиту и проценты, начисленные на эту сумму. Он фактически является, как бы заемщиком. Все его доходы, вся его история кредитная, если она у него есть, она рассматривается столь же тщательно, как и по заемщику.

Банку нужен поручитель для того, чтобы обеспечить себе безопасность и гарантию возврата данного кредита. Потому что поручитель полностью отвечает по кредитному договору.

Очень вас прошу обратить на это особое внимание. Если вы по чьей-то просьбе выступаете поручителем по чужому кредитному обязательству – это значит, что вы готовы всю ответственность за погашение долга взять на себя, а преимущества сделки – то есть сами заемные деньги – достанутся другому человеку. И пусть вас не успокаивают слова, допустим, вашего хорошего знакомого, что поручительство – сущая формальность, и ваша подпись нужна, чтобы другу дали кредит. На самом деле у статуса поручителя практически нет плюсов, а затяжную головную боль можно заработать легко. Ведь если от заемщика в банк не поступает ни денег, ни слуху, ни духу – тогда все бремя долга ложится на поручителя, к которому специальные службы банков начинают выдвигать претензии.

В случае раздумий над чьим-то предложением о поручительстве, настоятельно рекомендую вам внимательно прочитать на эту тему семь небольших статей Гражданского Кодекса Российской Федерации и – обязательно – договор, который предлагает заключить банк. Ведь в случае просроченных обязательств по кредиту ответчиком суде будет не только заемщик, но и его поручитель.

Дело в том, что институт поручительства – это такая серьезная вещь и относиться просто так к ней, что я, вот кому-то что-то подписал договор, и на этом все закончилось. Неправильная точка зрения, потому что, когда человек подписывает данный договор, он обязуется нести полную ответственность по кредитному договору заемщика. Соответственно, считается, что Вы, фактически, берете этот кредит. И вы обязаны обеспечить эти платежи ежемесячно, либо в конце срока,  это у кого как уже по условиям кредитного договора, вы обязаны обеспечить исполнение обязательств по данному кредитному договору. Вы не можете сказать, что я хочу платить за него, не хочу платить за него. Это ваша обязанность заплатить.

Если поручителю все-таки пришлось оплатить обязательства нерадивого заемщика,  он по закону имеет право выставлять встречные требования. То есть в дальнейшем в судебном порядке взыскивать долги. Ведь теперь права кредитора перешли к поручителю. В этом принципиальное отличие статуса поручителя от статуса созаемщика. Созаемщик в судебном порядке не может требовать возврата уплаченных по кредиту средств, если сам заемщик по каким-то причинам этого не делал. Дело в том, что созаемщик – не только разделяет бремя ответственности, но и участвует в потреблении кредитного пирога – то есть пользуется всеми благами, которые оплачиваются в рассрочку.

Как правило, созаемщиком выступает муж или жена, супруги, как правило, выступают созаемщиками. Потому что это общее имущество, совместно нажитое, а банки предпочитают и сами супруги предпочитают выступать созаемщиками по кредитному договору, оформлять кредитный договор, в котором прописывается два лица, которые, несут обязательства по данному кредитному договору. Созаемщик несет все права и обязанности и банк перед созаемщиком несет все права и обязанности по данному кредитному договору.

Когда банк разрабатывает проект финансирования того или иного предприятия, он совсем не обязательно ограничивается оформлением кредита. Банк может помочь компании выпустить, к примеру, акции или облигации. То есть вывести своего клиента на фондовый рынок.