Александр Викулин: хорошая кредитная история является эквивалентом денег

2005 год

Александр Викулин, Генеральный директор Национального бюро кредитных историй: хорошая кредитная история является эквивалентом денег

Если предполагается брать большой кредит, в том числе и ипотечный, то существует два пути. Во-первых, можно создать себе кредитную историю, то есть взять несколько кредитов и вовремя, добросовестно в срок их погасить. Кроме того, есть второй путь - если когда-то раньше вы брали кредиты, то следует прийти в этот банк и написать заявление, что прошу информацию о том, как я брал кредиты и как погашал, для предоставления в бюро кредитных историй. Если кредитная история будет хорошая, то это явится основанием не только для выдачи ипотечного кредита, но и снижения процентов по кредиту, что, безусловно, для всех очень важно.

Чтобы субъекту кредитной истории, то есть частному лицу, быть уверенным, что информация о нем хранится должным образом и в солидной организации, нужно спросить банк, во-первых, что это за кредитное бюро, в которое была предоставлена информация о клиенте. Обычно, если кредитное бюро создано в виде Открытого Акционерного Общества, как например наше бюро кредитных историй, то, как и любое открытое акционерное общество, мы будем обязаны публиковать информацию о себе. В том числе информацию о наших учредителях.

Наши учредители – это очень солидные организации. Уже одно это является залогом того, что наша информация не будет гулять, где попало. Кроме того, можно и нужно получить информацию о размере уставного капитала кредитного бюро. Опять же понятно, что если маленький уставный капитал, то эта организация не совсем солидная. Например, уставный капитал нашей организации составляет 126 млн. рублей. И предполагается, что он будет еще увеличиваться.

Бюро кредитных историй – это не только и не столько виртуальная база данных. В нашем бюро кредитных условий работает двадцать пять человек. Если говорить о сроках, в течение которых человек может получить информацию о себе, то это зависит от формы, в какой человек хочет, чтобы ему предоставили информацию. Если в электронном виде, то это мгновенно, в течение десяти секунд, а если на бумаге, то это зависит от почты.

Сам заемщик по поводу обмена информации о нем никаких издержек, безусловно, не несет. Единственные издержки, которые он может понести, - это если он сам лично начнет обращаться в кредитное бюро. В законе написано, что он вправе обратиться бесплатно один раз в год, а если он пожелает обратиться сто раз в год, то все остальные девяносто девять раз ему придется платить деньги. Сейчас я не могу сказать, какие ставки за предоставление информации будут утверждены для физических лиц. Пока у нас только утверждены ставки на межбанковский обмен информацией.

Если бюро кредитных историй по каким-либо причинам подвергается ликвидации, то информация, которая в данный момент в нем накоплена, прежде всего, передается в центральный каталог кредитных историй, затем центральный каталог кредитных историй обязан провести торги для того, чтобы продать эту информацию. Участниками торгов могут быть другие бюро кредитных историй. И в законе предусмотрена целая система. Если на первых торгах эту информацию не купили, то будут проведены повторные торги, потом еще одни торги, и наконец, просто передача информации за символическую плату в одно из существующих бюро кредитных историй. Можно спрогнозировать, что просто так кредитные истории передавать не будут. Информация – это деньги, и ее всегда будут покупать.

Если поднимать вопрос о доступности информации, то есть о том, кто может быть пользователем кредитных историй, то в законе прописана следующая система. Пользователем может быть любая организация, которая профессионально занимается выдачей кредитов или займов. Причем в законе специально предусмотрели, что это не обычный займ или кредит, которые описаны в других законах, а это любое обязательство, в котором между получением услуги, товара или денег существует какой-то разрыв во времени. Например, отсрочка платежа, то есть в данном случае пользователем может быть магазин.

Выдав кредит или займ человеку, магазин не может просто так обратиться в кредитное бюро. Для этого обязательно между магазином, банком, кредитным бюро или иной финансовой организацией должен быть заключен договор на оказание информационных услуг. И солидные бюро, как наше, все равно с кем заключать договор не будут. Поэтому, я бы не сказал, что существует свободный обмен данными. Мы всегда проверяем наших контрагентов.

В принципе в России все возможно, но вероятность появления на рынке кредитных историй мошеннических компаний чрезвычайно мала. Дело в том, что, например, для банка очень важно знать, где хранится информация о его заемщиках. Для любого банка эта информация - не только банковская и коммерческая тайна, но это информация о его заемщиках, которыми он чрезвычайно сильно дорожит. У нас создание кредитных бюро и обсуждения законов продолжалось, наверное, лет семь или восемь именно потому, что банки в первую очередь хотели понять правила хранения и обмена информацией.

Можно предположить, что банк, получив где-нибудь базу данных, начнет запрашивать информацию обо всех лицах, у которых фамилия начинается на «А», чтобы выяснить, кто из них хороший заемщик, и сделать ему хорошее предложение, или чтобы выяснить, кто плохой заемщик и, соответственно, не делать предложение. В нашем кредитном бюро это невозможно. Мы предусмотрели ряд организационных и технических мер.

Если человек захочет узнать, в какое кредитное бюро банк будет предоставлять информацию о нем, он должен все-таки запросить информацию. А банк должен располагать информацией: что за кредитное бюро, кто учредитель, какой уставный капитал, то есть все те данные, которые обычно предоставляются.

Банк не имеет права заключать договор с тем бюро, у которого нет соответствующих лицензий и сертификатов. Если компания называется кредитным бюро, то она соответственно занесена в реестр, а значит должна иметь все соответствующие лицензии и сертификаты. И только после получения всего этого она может быть внесена в реестр и начать свою деятельность. Иначе деятельность незаконна. А ответственность, кстати, предусмотрена: гражданско-правовая, административно-правовая и уголовная. То есть мера ответственности – классическая триада.

Каждому человеку следует знать, что кредитная история – это эквивалент денег. Естественно, это хорошая кредитная история. Когда человек приходит в банк за кредитом, банк, получив информацию о том, что кредитная история у этого человека хорошая, не только сразу выдает кредит, но и существенно снижает проценты. Вообще, существование системы кредитного бюро выгодно банкам, выгодно заемщикам. Она невыгодна только мошенникам или недобросовестным клиентам.

Хочется дать совет. Если уже есть хорошая кредитная история, то необходимо прийти в банк, где брал кредиты и добросовестно погашал их, и написать заявление: «прошу предоставить информацию обо мне в бюро кредитных историй». Кроме того, если есть намерение добросовестно погашать кредиты, не следует бояться давать согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй.

Система безопасности хранения информации включает в себя несколько моментов. Технический момент – это когда кредитное бюро должно иметь лицензию на хранение конфиденциальной информации и обладать сертифицированными средствами защиты. Следующий момент – организационный. Например, у нас в бюро кредитных историй предусмотрено такое положение, в соответствии с которым один человек не может до конца выполнить всю операцию, то есть получить кредитную историю или предоставить кредитную историю. Для этого нужно как минимум два, а в некоторых случаях и три человека, то есть правило двух (трех глаз). Физическая защита, техническая защита и так далее, то есть в области защиты информации волноваться не о чем.

Различные кредитные бюро могут различаться между собой в отношениях с физическими лицами, по поводу рассмотрения их жалоб. Зачем физическое лицо может запрашивать свою кредитную историю? Чтобы посмотреть, что там написано, и правильно ли там написано. В законе написали, что если там что-то неправильно записано, то физическое лицо может обратиться в банк или в бюро кредитных историй за тем, чтобы информация была исправлена. Различия могут быть в том, как долго или как быстро кредитные бюро будут этим заниматься.

У нас, например, на исправление предусмотрен срок не более десяти дней, чтобы вся информация была сначала проверена, а потом исправлена. Мы намерены максимально облегчить наши контакты с физическими лицами и сделать эти контакты максимально удобными, в первую очередь, для физических лиц, а не для нас. Сама проверка, если вдруг вкралась какая-то ошибка в кредитную историю физического лица, осуществляется следующим образом. Мы получаем жалобу, что существует ошибка, направляем запрос в банк. На следующий день банк нам отвечает, что да, ошибка, или нет, ошибки нет, все было написано правильно.

Если банк соглашается, что это ошибка, мгновенно все исправляется. Если существует какой-то спор, то мы совместно с этим спорщиком, физическим лицом, выясняем все обстоятельства дела и, в результате, приходим к определенному соглашению. В крайнем случае, в самом крайнем случае, есть возможность обратиться в суд. В обычный суд Российской Федерации.