Андрей Кашеваров: условия кредита должны быть стандартизированы

2005 год

Андрей Кашеваров: условия кредита должны быть стандартизированы

Продукты банковские бывают разные, и население берет кредиты на разные цели: образование, покупка недвижимости, покупка товаров и так далее, но, тем не менее, все условия выдачи кредитов должны неким образом стандартизироваться банками. Главное внимание заемщика, при предоставлении ему кредита, должно фокусироваться не на том, какая процентная ставка заявлена банком, а какие суммы взимает банк за обслуживание кредита, в целом.

Поскольку сумма, выплачиваемая заемщиком, складывается не только из заявленной процентной ставки, но также из различных единовременных платежей, которые заемщику необходимо будет заплатить в процессе обслуживания кредита. Это может быть: плата за расчетно-кассовое обслуживание, плата за открытие счета, плата за зачисление денег на счет, когда вы перечисляете в уплату кредита какую-то сумму, и так далее, и, порой, так называемые единовременные платежи могут равняться заявленной процентной ставке или же в несколько раз ее превышать.

В наших исследованиях рынка, которые мы проводили, неоднократно отмечались случаи, когда та или иная кредитная организация заявляет в рекламе один процент, например, 29 процентов годовых, а, фактически, в сумме заемщик платит 66 процентов годовых, и такие случаи нередки. При этом, как правило, такая практика больше распространена в двух столичных городах: в Москве и Санкт-Петербурге, и в меньшей степени  в других субъектах Российской Федерации.

Эта же практика часто применяется в тех регионах, где на рынке присутствуют столичные банки. Там, где их нет, например, Архангельская область, Мурманская область, заявленная ставка у кредитных организаций, практически, близка к реальной. Разница колеблется в размере двух – трех процентов, и, соответственно, процент по потребительскому кредиту в таких субъектах Российской Федерации банками объявляется, например, в 48 процентов годовых. Реально же потребитель платит порядка 50 процентов, то есть разница между заявленной суммой и суммой, фактически выплачиваемой заемщиком, достаточно небольшая.

В связи с этим, безусловно, необходимо обращать внимание в первую очередь не на те пункты договора, которые декларируют понятную процентную ставку, а на те пункты, которые определяют именно те единовременные платежи, увеличивающие общую процентную ставку по кредиту. Объявление меньшей процентной ставки – это способ банка привлечь людей, чтобы они получили кредит именно в нем. Банкам не интересно сразу заявлять о реальной высокой процентной ставке, при современной ситуации на рынке, это вполне  может предопределить выбор заемщика не в пользу данной кредитной организации, и отправить его в другой банк.