Наталья Коновалова: поручитель и созаемщик несут по кредиту солидарную ответственность

2006 год

Наталья Коновалова: поручитель  и созаемщик несут по кредиту солидарную ответственность

Поручительство - это обязательство, которое возникает при оформлении кредита, является дополнительным обеспечением по кредиту от того или иного физического или юридического лица. Поручителями могут выступать как физические лица, так и организации. Мы как банк розничный, рассматривая поручительства по нашим розничным продуктам, принимаем в качестве поручительства обязательства физических и юридических лиц. У нас есть определенные требования, которые мы предъявляем к поручителям. Если при анализе возможности физического лица нести такое обязательство как поручительство, мы анализируем его доходы, в основном, то, если мы анализируем организацию, то мы анализируем экономику того или иного предприятия, которое хочет выступить в качестве поручителя.

Поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком по исполнению обязательств перед банком по кредитному договору. Что это означает? Если заемщик взял в банке кредит и привел с собой поручителя, физическое лицо, то этот поручитель в случае, если заемщик не выполняет в срок свои обязательства или не может выполнять,  должен  погасить это обязательство за заемщика.

Поручитель несет солидарную ответственность, если заемщик нарушает сроки обслуживания кредита, то банк имеет право предъявить требования по погашению кредита, как к заемщику, так и к поручителю в равной степени. И обычно банки это прописывают в договорах, как в кредитном договоре, так и в договоре поручительства.

Банки, в первую очередь, пытаются разобраться в причинах просроченного обязательства, то есть разобраться с самим заемщиком, какова же причина, почему кредит не обслуживается, почему наступила задержка в возврате данного кредита. И если возможности банка исчерпаны, то в таком случае он апеллирует к поручителю. В случае невозможности взыскания с поручителя, банк обращается в судебные инстанции.

Обычно, у банков помимо подразделений, которые выдают кредиты, есть подразделение, которое занимается анализом жизни кредита после его выдачи, то есть проводит мониторинг этого кредита. Существуют различные способы работы с заемщиками. Используется кол-центр, например, который напоминает заемщику о том, что в такую-то дату ему предстоит погасить сумму платежа, сумма предстоящего платежа составляет столько-то, для этого необходимо прийти в банк по таким-то адресам и произвести оплату по кредиту. Другая форма взаимодействия банка с заемщиком это - переписка. Банк может направить информационное письмо либо с напоминанием, либо с уточнением суммы остатка задолженности. Точно так же банк работает и с поручителем.

Банк выставляет обычно иск против заемщика и поручителя на общую сумму задолженности. Туда обычно включаются задолженность по кредиту, проценты, если за это время накопились какие-то штрафы, пени, неустойки. Мы  банк достаточно юный, мы существуем с середины 2005-ого года, на сегодняшний момент у нас пока положительная статистика, набранная по потребительскому кредитованию. И все проблемы, которые возникают с просрочкой платежей, они урегулируются в досудебном порядке.

Жизненные ситуации бывают разные. Иногда  человек по каким-то объективным причинам не может заплатить вовремя: переход на другую работу, временная потеря трудоспособности и так далее, но это не означает, что человек отказывается от своих обязанностей, и намерен не обслуживать кредит, и не возвращать кредит банку. В этом случае представитель банка и заемщик встречаются, выясняют причины просрочки платежей, в результате, банк может предложить некую реструктуризацию задолженности.

Реструктуризация – это изменение графика погашения платежей. То есть банк может дать некую рассрочку в погашении, рассмотреть вопрос об удлинении срока предоставленного кредита, простить какие-то штрафные санкции, которые увеличивают бремя ответственности. Но это, действительно, только в том случае, если банк убедится, что это добросовестный заемщик, его намерения чисты, и просто сложилась такая жизненная ситуация.

В том случае, если заемщик уклоняется от общения с банком, пытается съехать с места жительства, которое он заявил банку в качестве своих реквизитов, поменял несколько мест работы, номера телефонов и так далее – это все симптомы, сигнализирующие, что с этим заемщиком есть проблемы. То есть  заемщик не желает обслуживать данный долг. Для этого у банка есть служба, которая занимается мониторингом кредита. В этом случае мы стараемся, во-первых, установить место жительства заемщика, постараться его найти, предложить какой-то контакт и переговоры с банком о судьбе данного долга. Если эти наши действия не приводят к результату, мы не можем найти заемщика, то мы, безусловно, формируем иск и передаем дело в суд.

По  законодательству созаемщиками называются, как правило, супруги, которые также выступают стороной по кредитному договору. В основном, это касается кредитов, где в виде обеспечения предоставляется движимое и недвижимое имущество, то есть по автокредитам, и по ипотеке. Созаемщики также несут либо солидарную ответственность по всей сумме кредита, либо в каком-то определенном размере, но банки чаще не идут на разграничение долей.

Если происходит любое изменение в реквизитах заемщика или в его семейном положении, то он обязан уведомить банк. Если заемщик не уведомляет банк, то он нарушает определенные пункты договора. Соответственно, банки имеют право досрочно требовать  возврата кредита, настаивать на частичном погашении и так далее.