Наталья Коновалова: без согласия клиента мы никуда информацию о нем не передаем

2006 год

Наталья Коновалова: без согласия клиента мы никуда информацию о нем не передаем

Страхование кредитного риска делает кредитный продукт очень дорогим. В России и так потребительские кредиты достаточно дорогие, поэтому, безусловно,  мы страхуем движимое и недвижимое имущество, которое передается банку в качестве обеспечения кредита. Сам кредит - нет. Мы можем предложить заемщику застраховать свою жизнь или потерю трудоспособности. Такой кредит считается более обеспеченным, поскольку, если произойдет страховой случай, то ни родные, ни семья заемщика не обременяются этим обязательством, но мы не настаиваем на этом. Это добровольная опция в дополнение к нашим продуктам.

Если нам клиент заявляет о том, что его заработок на новом месте работы такой-то, то мы проверяем эту информацию. Если он ссылается на то, что у него есть непогашенная кредитная история в другом банке, то мы всегда обращаемся в другой банк,  анализируем дисциплину заемщика. Но банк, в который мы обращаемся, не всегда может эту информацию нам предоставить, только если у него есть такая возможность. Если клиент не разрешил в анкете передавать информацию о себе (как о заемщике) другим организациям, или не подписал договор, в котором есть такое разрешение, то мы не получим информации от банка.

В случае наличия положительной кредитной истории у данного заемщика в нашем банке и серьезной истории наших взаимоотношений с клиентом, то при следующем обращении, мы учитываем этот фактор и используем его при анализе риска.

Политику по обмену информацией между банками по банковским операциям определяет закон «О банковской тайне». Мы можем обмениваться с третьими лицами  информацией по операциям клиента только с разрешения клиента. Если клиент в кредитном договоре или заявлении предоставил нам право предоставлять информацию о его кредите, о дисциплине погашения этого кредита либо в бюро кредитных историй, либо в другой коммерческий банк по запросу, если такой запрос придет, то мы можем предоставить такую информацию. Если это право клиент нам не предоставил, мы эту информацию никуда не передаем.

Бюро кредитных историй заработает на полную мощность где-то, наверное,  к 2007-му году. Потому что сейчас идет этап становления самой организации,  налаживания технологией по обмену информацией и так далее. Наш банк выбрал уже кредитное бюро, Национальное Бюро Кредитных Историй, куда мы вступили, и с которым мы сотрудничаем. Но пока, к сожалению, объем информации, который может быть нам доступен, не велик. Сейчас идет именно процесс сбора информации о заемщиках.  И весь 2006-ой год будет именно этому посвящен.

Поскольку законодательство не ограничивает количество кредитных бюро, которые могут быть организованны, очень многие крупные банки, например, Сберегательный банк, банк «Русский Стандарт», объявили о своем желании организовать собственное бюро кредитных историй. Поэтому, среди кредитных бюро будет достаточно большая конкуренция.

Меня лично, например, не беспокоит, будет ли доступна информация о моей платежеспособности и моей дисциплине, как абонента МТС, какому-то банку.

Безусловно, легче будет выявлять мошенников, меньше банки будут тратить собственных средств и ресурсов на построение систем по идентификации мошенничества в банковском бизнесе. Некоторые банки боятся, что доступность информации усилит конкуренцию среди банков, но я думаю, что это очень субъективное мнение. На рынке огромное количество игроков и, безусловно, мы стремимся к цивилизованным методам ведения бизнеса, поэтому рано или поздно обмен информацией будет неотъемлемой частью банковской культуры. И это важно будет, как для заемщика, так и для банка. Потому что, чем лучше кредитная история у человека, тем легче ему будет  получить кредит, тем ниже будет процентная ставка, по которой банк будет кредитовать заемщика. Вся  история западной банковской системы демонстрирует это.

Сейчас мы практически со всеми нашими заемщиками заключаем договоры, в которых нам заемщик предоставляет право передавать информацию в бюро кредитных историй. Мы юридически правильно оформляем наши взаимоотношения с заемщиками. Люди, отказывающиеся предоставлять информацию о себе в бюро, обычно апеллируют к каким-то общечеловеческим правам, нормам поведения и так далее, экономических и правовых аргументов в пользу своего решения, как правило, не приводят.