Владимир Черкашенко: к хорошему скорингу адаптироваться нельзя

2006 год

Владимир Черкашенко: к хорошему скорингу адаптироваться нельзя

Может ли человек, заполняя анкеты в банках  и  сначала не получая кредита, реально не улучшая своего кредитного качества, научиться заполнять анкеты таким образом, что заемщик начинает казаться банкам все более и более хорошим? Да!

Такой ответ предполагает, что модели скоринга должны быть достаточно изощренными. Но по имеющейся у меня информации, некоторые организации  включают в свой скоринг даже психологические тесты, чтобы отслеживать адаптивность.  Кроме того, если скоринг мерит объективно существующие закономерности, которые определяют кредитоспособность заемщика, то при правильно построенной модели адаптироваться  к анкетам,  должно быть трудно.

Любая система скоринга для физических лиц, является оценкой двух основных потоков:  доходов физического лица и его расходов. Потому что именно сальдо между этими двумя потоками и определяет кредитоспособность заемщика. Отдавать деньги можно только из того, что человек не успевает потратить.

Те анкеты, с которыми я хорошо знаком, далеко не все адекватно оценивают расходы заемщика. А доходы оценивать объективно можно только требуя справку НДФЛ-2. Но тот банк, который начнет это делать, просто будет  терять заемщиков. Банки вынуждены,  для того чтобы оставаться на рынке, обращаться к заемщикам все с меньшим и меньшим кредитным качеством.

К плохим скорингам адаптироваться можно, и тут большую роль будут играть психологические тесты, выявление мошенничества через механизм бюро кредитных историй. К хорошему скорингу адаптироваться нельзя, потому что скоринг меряет не субъективные, а объективные свойства заемщика.

Одна из основных, если не центральная проблема любых моделей скоринга, это те переменные, которые формируют эту чудесную формулу. И возраст, и образование, и занимаемая должность, и социальный статус – это те переменные, которые определяют значение скоринга. Нашу страну населяют очень много наций, и культура, и традиции потребления у этих наций  разные. Они и зарабатывают по-разному. Поэтому скоринги по регионам должны отличаться.

Для нашей страны, одного универсального скоринга не хватит. Поэтому для каждого региона, на мой взгляд, должно быть несколько скорингов. Скоринг по потребительским кредитам, то есть скоринг оценивающий кредитоспособность  на сумму 500-600 долларов. Второй тип скоринга, скоринг для автокредитов, это скоринг, который оценивает суммы  порядка 15-20 тысяч.

Считается, что если есть залог, а частенько машины, квартиры, покупаемые в кредит, служат залогом до тех пор, пока заемщики не рассчитаются, то кредит обеспечен. Но это является иллюзией, именно в силу того, что страна не богатая, ликвидность залога, который физически существует, на мой взгляд, не очень велика. Поскольку чем дороже какой-то актив, который мы будем в качестве залога отбирать у несостоятельного заемщика, тем труднее его будет продать.

А памятуя о том, что рынок жилья в Российской Федерации перегрет, несмотря на то, что жилья не хватает населению, это очень опасная иллюзия - ликвидность залога, который оформляется при оформлении каких-то крупных покупок. О ликвидности телевизора, кофемолки и микроволновой печки говорить, вообще, не приходится. Это не более чем финансовая эквилибристика, которая позволяет банкам заносить заемщика в ту группу, которая требует меньше страховых отчислений, в соответствии с инструкцией Центрального Банка.

Я бы рекомендовал людям, которые принимают законы, подумать и изменить закон. Иначе весь смысл этого закона будет выхолощен. У нас может повториться та ситуация, которая была в 2003-2004 году, сложилась в Южной Корее. Население этой страны очень похоже на наше, они недавно стали узнавать, что такое кредитные продукты для физических лиц, они все очень быстро стали получать кредиты на что угодно и как угодно, согласитесь, что это очень напоминает ситуацию у нас. Просто деньги, деньги на все. Причем деньги достаточно не малые уже.

А потом вдруг у всех корейцев, как образно говорил  Александр Яковлевич Лившиц, «кончились деньги». Именно поэтому этот известный экономист и предупреждает нашу банковскую систему, что российский кредитный бум может закончиться «мордобоем». Очень бы не хотелось, чтобы он закончился таким образом.

Мы должны помнить о том, что мы  не очень богатая страна. Имея богатые запасы ресурсов, с точки зрения возможных объемов потребительских кредитов, население нашей страны не очень кредитоспособное. Только в прошлом году сумма среднего потребительского кредита на покупку: чайника, электробритвы, телевизора, тостера, микроволновой точки, - перевалила только-только за шестьсот долларов. Мы страна не очень богатая. И мы можем повторить опыт Южной Кореи. Поэтому надо менять закон.