Владимир Черкашенко: большие процентные ставки влияют на финансовое поведение людей

2006 год

Владимир Черкашенко: большие процентные ставки влияют на финансовое поведение людей

Есть определенные следствия из неверной гипотезы о том, что кредитный риск может быть зашит в процентную ставку по кредиту. Именно поэтому есть такое понятие как эффективная ставка и есть та ставка, которую банки объявляют. Наше население начинает понимать устройство кредитных банковских продуктов уже достаточно хорошо. Некоторые банки объявляют процент по кредитам 20-25 процентов, 29 процентов, а реальная ставка доходит сейчас до 30-40 процентов, а была и больше.

У человека меняется отношение к своим обязательствам, когда  он начинает понимать,  что купив телевизор в кредит,  он  оплатит не один, а два телевизора. Потому что человек, отдавая или не отдавая кредит, формируя свое финансовое поведение,  всегда неявно измеряет полезность для себя этого кредита. И большие  реальные процентные ставки, естественно, деформируют поведение людей.

И  здесь крайне важным становится закон о бюро кредитных историй,  эти организации могли бы банкам помогать отлавливать недобросовестных заемщиков, которые берут деньги у банков,  и  потом их просто не отдают. Но пока эти бюро не очень хорошо работают. А вот информация, которая там могла бы храниться, для банков очень полезна. Потому что в западной банковской системе бюро кредитных историй решает одну из самых трудных проблем скоринга –  предупреждение мошенничества.  Статистический скоринг ( а где-то девяносто процентов моделей скоринга – это статистические модели)  проблему мошенничества решить не может. Нужны какие-то другие методы.

Существуют ли между банковскими организациями обмен информацией о потенциальных заемщиках? Механизмом передачи такой информации является бюро кредитных историй. По физическим лицам, на наш взгляд, эти бюро пока еще не работают, было бы хорошо, чтобы они заработали в будущем. Это бы было очень полезно, например, для выявления того же мошенничества.

Люди должны учиться правильно заполнять анкеты банков.  Это, помимо личной  пользы для конкретного  заемщика (физического лица), будет обладать очень сильным стимулирующим действием для наших банков. Поскольку заемщик адаптируется, заполняя  многочисленные анкеты, банки вынуждены будут совершенствовать свои скоринговые модели. В целом банковская система от этого выиграет, она станет более устойчивой. А наши заемщики будут приобретать опыт работы с финансовыми инструментами, и научатся внимательно читать кредитные договоры, что бы не попадаться на маркетинговые  схемы банков.